Abogado de conductor sin seguro en Miami y Tampa

Usted tiene esta cobertura salvo que la haya firmado en contra

Empiece por suponer que sí la tiene. Bajo el § 627.727, ninguna póliza de Florida con responsabilidad por lesiones corporales puede emitirse sin cobertura de conductor sin seguro, salvo que el asegurado nombrado la rechace por escrito.

El rechazo es formal. Tiene que ir en un formulario aprobado por la Oficina de Regulación de Seguros, y el encabezado de ese formulario tiene que estar en negrita de 12 puntos. Si el asegurado nombrado lo firmó, el estatuto presume de manera concluyente un rechazo informado y consciente a nombre de todos los asegurados de la póliza.

Las aseguradoras además tienen que notificarle al asegurado nombrado, por lo menos una vez al año, las opciones disponibles — y recibir esa notificación no equivale a renuncia si nunca se firmó un formulario de selección o rechazo.

Así que el primer documento que hay que conseguir no es el reporte policial. Es el formulario de rechazo firmado. Si la aseguradora no puede producirlo, la cobertura puede existir sin importar lo que muestre la póliza.

Por qué una sola póliza puede valer tres veces lo que aparenta

El estatuto nunca usa la palabra acumulación, pero la subsección (8) es donde vive. Una aseguradora puede ofrecer límites UM que "no se sumarán para determinar el límite de cobertura disponible" en un solo accidente — cobertura no acumulada — pero solo si el asegurado aceptó esa limitación en un formulario aprobado.

Hay una señal reveladora. La aseguradora que ofrece cobertura no acumulada tiene que presentar tarifas que reflejen al menos un 20 por ciento de reducción en la prima de UM. Si la prima no se descontó, puede que la limitación nunca se haya aceptado como corresponde.

Cuando la cobertura está acumulada, los límites de cada vehículo se suman. Tres carros con $50,000 cada uno pasan a ser $150,000. Las mismas lesiones, el mismo choque.

Hay dos reglas más en la subsección (8) que se pasan por alto todo el tiempo. Si usted ocupaba un vehículo que no es suyo, le corresponde el límite UM más alto de cualquier vehículo bajo el que esté asegurado, en exceso de la cobertura del vehículo en el que iba. Y si no iba en ningún vehículo — a pie, en bicicleta — puede escoger cualquiera de los límites disponibles para usted.

Los límites UM y los límites de lesiones que deben seguir

Los límites UM tienen que ser por lo menos iguales a los límites de responsabilidad por lesiones corporales contratados, salvo que el asegurado nombrado haya seleccionado un límite menor permitido por el plan de tarifas de la aseguradora.

Cuando una póliza no da cobertura primaria de responsabilidad para un vehículo específicamente asegurado, esos requisitos de límite no aplican, pero la aseguradora igual tiene que ofrecer, a solicitud escrita, límites hasta el de lesiones corporales o $1 millón, el que sea menor.

Vale la pena contrastar esto con lo que realmente se emitió. Una póliza con $100,000 de responsabilidad por lesiones y $25,000 de UM debería tener detrás una selección firmada del límite menor. Con frecuencia no la hay.

Qué cambia cuando el reclamo es contra su propia póliza

Un reclamo UM es un reclamo contra la compañía a la que usted le paga. El ajustador es amable, el expediente está abierto, y la postura es de todos modos de contraparte: ahora están evaluando un reclamo que van a tener que pagar ellos.

Eso cambia el consejo práctico. Una declaración grabada a su propia aseguradora sigue siendo una declaración a la parte contraria. Una autorización médica firmada en términos amplios sigue abriendo todo su historial.

También significa que el deber de buena fe cobra relevancia de una forma que no ocurre en un reclamo de tercero. Una aseguradora que se niega a tratar razonablemente a su propio asegurado en un reclamo UM claro está en una posición distinta a la de una que defiende el reclamo de un extraño contra su cliente.

Por qué tantos conductores de Florida no llevan cobertura de lesiones

El PIP se acaba en $10,000, y muchas veces en $2,500. De ahí en adelante la persona lesionada mira hacia la cobertura de lesiones corporales del conductor culpable, que Florida nunca lo obligó a comprar y que una cantidad enorme de conductores aquí no tiene.

La cobertura de conductor con seguro insuficiente cubre la otra mitad del problema: el conductor que lleva el mínimo frente a una lesión que vale muchas veces eso.

El § 627.727 obliga a la aseguradora a ofrecer cobertura UM y exige que cualquier rechazo se haga en formulario aprobado. Cuando una póliza no muestra UM, si ese rechazo se obtuvo válidamente es una pregunta real y vale examinarla en lugar de darla por sentada.

Por qué no se firma con el culpable antes de avisar a su aseguradora

Este es el error que más caro sale en un reclamo UM, y ocurre temprano.

Cuando el conductor culpable ofrece los límites de su póliza, aceptar y firmar una liberación sin avisar a su propia aseguradora UM y sin su consentimiento puede destruir el reclamo UM por completo. Esa aseguradora tiene un derecho de subrogación contra el culpable, y liberarlo se lo quita.

El § 627.727 contempla ese mecanismo: la aseguradora UM tiene un plazo para autorizar el acuerdo o conservar su subrogación. El orden de los pasos aquí pesa más que en casi cualquier otro tipo de reclamo, y la parte más grande de la recuperación suele estar del lado UM.