Lesiones personales
El otro conductor no tiene seguro y yo no tengo UM
Antes de aceptar que no hay nada, revise el formulario de rechazo, al dueño del carro, al asegurador del carro y el PIP. Cada uno es una pregunta aparte.
No concluya todavía que no se puede recuperar nada. Su PIP paga hasta $10,000 sin importar quién causó el choque. La cobertura contra conductores sin seguro (UM) está en toda póliza de Florida a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito en el formulario aprobado, así que el primer paso es pedir el formulario firmado y ver si existe. Después, revise al dueño del carro, porque quien presta un vehículo puede ser responsable por el conductor, y si el conductor estaba trabajando. Si todo eso sale vacío, el reclamo puede valer menos que el esfuerzo, y eso es algo que José A. Dapena le dirá en la primera llamada.
01 Por qué pasa
Por qué un conductor culpable puede no tener seguro para sus lesiones
Florida no obliga a un conductor común a tener cobertura por lesiones corporales. La ley obligatoria exige que todo dueño tenga Protección contra Lesiones Personales y responsabilidad por daños a la propiedad (§ 627.733; § 324.022). El PIP paga las cuentas médicas del propio conductor, y la responsabilidad por daños a la propiedad paga el carro de la otra persona. Ninguna de las dos paga a un pasajero herido ni las lesiones de la persona del otro carro.
Una póliza puede ser perfectamente legal y aun así no pagar nada por sus lesiones. Las cifras del capítulo de responsabilidad financiera, $10,000 por una persona y $20,000 por dos o más en lesiones corporales y $10,000 en daños a la propiedad, son los montos con que se mide la prueba de responsabilidad financiera (§ 324.021(7)). No son una obligación general de comprar esa cobertura. En cambio, un conductor condenado por manejar bajo la influencia tiene que mantener $100,000 por persona, $300,000 por choque y $50,000 en daños a la propiedad durante al menos tres años (§ 324.023).
Algunos conductores no tienen ninguna cobertura. Un dueño que dejó vencer la cobertura obligatoria no goza de inmunidad y responde personalmente por los beneficios del PIP (§ 627.733(4)). Eso es una consecuencia para el dueño. No le da a usted una póliza de la cual cobrar.
La ley que obliga a comprar seguro exige PIP y daños a la propiedad. No exige nada que pague sus lesiones.
02 Revise su cobertura
Cómo comprobar si de verdad no tiene cobertura UM
La cobertura contra conductores sin seguro está en la póliza a menos que se haya rechazado por escrito. Una póliza de responsabilidad de Florida tiene que incluirla, para proteger a las personas aseguradas que tengan derecho legal a recuperar daños de dueños u operadores de vehículos sin seguro, a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito en nombre de todos los asegurados (§ 627.727(1)). Decir “no tengo UM” es una afirmación sobre un formulario firmado, y el formulario es el documento que lo decide.
El rechazo tiene que estar en un formulario aprobado por la Oficina de Regulación de Seguros, y el formulario tiene un encabezado obligatorio. El encabezado debe estar en letra negrita de 12 puntos y decir, con las palabras de la ley, que usted está optando por no comprar cierta cobertura valiosa que lo protege a usted y a su familia. Si lo firma un asegurado nombrado, la ley presume un rechazo informado y consciente en nombre de todos los asegurados. La ley también dice que recibir el aviso anual del asegurador no es una renuncia afirmativa cuando el asegurado no ha firmado un formulario de selección o rechazo.
Así que pídale al asegurador, por escrito, la solicitud y el formulario firmado. Si hay un formulario con la firma de un asegurado nombrado, el rechazo se presume. Si no lo hay, si la cobertura existe, y por qué monto, es una pregunta legal para un abogado con la póliza en la mano. No dé por hecha la respuesta en ningún sentido.
También puede estar asegurado bajo la póliza de otra persona. Un familiar de su hogar puede tener cobertura contra conductores sin seguro que lo cubra a usted, y si iba de pasajero, la póliza del carro en que iba puede cubrirlo. Si una persona determinada es “asegurada” lo define la póliza, así que vale la pena leer todas las pólizas del hogar y del vehículo.
La UM es excedente de otros beneficios. Va por encima del PIP, la compensación de trabajadores y beneficios similares y cubre la diferencia hasta su límite. No los duplica, y no paga dolor y sufrimiento a menos que la lesión cumpla el umbral de permanencia del § 627.737(2) (§ 627.727(7)).
03 El dueño
Quién más puede ser responsable cuando el conductor no tiene nada
El dueño del carro puede ser responsable por el conductor. Una persona que es dueña de un carro y lo presta a un usuario autorizado responde por su operación hasta $100,000 por persona y $300,000 por incidente en lesiones corporales, y, si el usuario no tiene seguro o tiene menos de $500,000 de cobertura combinada, hasta $500,000 adicionales solo en daños económicos (§ 324.021(9)(b)3). El monto adicional se reduce por lo que se recupere del conductor y de cualquier seguro que lo cubra. Así que cuando el conductor no tiene nada, la primera pregunta es de quién era el carro.
Una compañía de alquiler también se trata como dueña, con límites. El arrendador de un vehículo alquilado por menos de un año responde hasta los mismos $100,000 y $300,000 por lesiones corporales, más hasta $500,000 en daños económicos si el arrendatario no tiene seguro o tiene menos de $500,000 combinados (§ 324.021(9)(b)2).
Los límites no aplican a vehículos usados para una actividad comercial. Los topes a la responsabilidad del dueño que presta un vehículo no aplican al dueño de vehículos usados para actividad comercial en el curso ordinario de su negocio, salvo una compañía de alquiler (§ 324.021(9)(c)1). Una camioneta que es de una compañía de jardinería y que iba a un trabajo es distinta de una camioneta que prestó un padre.
El asegurador del propio carro puede deber algo aunque el conductor no tenga nada. La póliza del vehículo, y cualquier póliza paraguas o de exceso, puede cubrir a un conductor autorizado. El asegurador tiene que dar una declaración jurada de los asegurados, los límites y cualquier defensa de cobertura dentro de 30 días de una solicitud escrita de quien reclama (§ 627.4137), y el asegurado o su agente tiene que revelar el nombre y la cobertura de cada asegurador conocido si se lo piden por escrito.
Importa si el conductor estaba trabajando. Un empleador puede ser responsable por un empleado que manejaba en el curso del trabajo, y eso puede traer una póliza del negocio con límites reales. Es una pregunta distinta de la propiedad del carro, y vale la pena hacerla antes de cerrar un reclamo.
04 Lo que sí paga
Lo que sí paga mientras usted busca
El PIP paga sin importar quién tuvo la culpa. Hasta $10,000, el 80% de los gastos médicos razonables si la atención inicial es dentro de 14 días y el 60% del ingreso bruto perdido (§ 627.736(1)). Un conductor sin seguro no afecta su PIP, y la regla de los 14 días aplica igual (qué pasa si pasan los 14 días).
El seguro médico cubre lo que el PIP no cubre. Úselo. Una cuenta de hospital sin pagar se vuelve un problema de cobranza aparte del reclamo por lesiones, y el derecho a que se la reembolsen de una recuperación es algo que se resuelve después (quién paga mientras corre el caso).
Una sentencia contra el conductor vale solo lo que se pueda cobrar. Una persona sin seguro puede tener poco. Florida exime de embargo los ingresos disponibles de un cabeza de familia hasta un monto semanal (§ 222.11), y otros bienes tienen sus propias protecciones, por lo que la búsqueda de otra parte responsable va primero.
El plazo no espera a la búsqueda. La demanda contra un conductor negligente tiene su propio reloj, y un reclamo bajo la cobertura contra conductores sin seguro tiene otro distinto (cuál plazo es el suyo).
05 Qué hacer ahora
Qué hacer en la primera semana
Consiga el informe de la policía y el nombre del dueño registrado. El conductor y el dueño muchas veces son personas distintas, y el asegurador que nombró el conductor en la escena puede estar desactualizado. El informe es el primer lugar donde mirar, y la placa es el segundo (cómo conseguir el informe).
No le diga a ningún asegurador que no tiene UM. Diga que lo está revisando. Un comentario al aire a su propio asegurador de que usted rechazó la cobertura se cita después como una admisión.
No firme nada que ofrezca el conductor, incluso un plan de pagos informal. Un relevo o un pagaré pueden terminar un reclamo que otras pólizas habrían pagado.
Escríbale a cada asegurador que pueda identificar y diga que está haciendo un reclamo. Su propio asegurador, el del dueño del carro y los de su hogar tienen cada uno sus propios deberes y sus propios plazos.
06 Un ejemplo
El conductor no tiene nada, y la camioneta era de su empleador
Una conductora es golpeada por una camioneta que se pasó un alto. El conductor de la camioneta no tiene seguro propio y dice que lo siente. La conductora herida dice que no tiene cobertura contra conductores sin seguro porque la rechazó, y su PIP paga los primeros $10,000 de su tratamiento.
Tres preguntas cambian esa respuesta. ¿Hubo un formulario de rechazo firmado que coincida con la ley, y nombra la póliza correcta? ¿De quién era la camioneta, y estaba trabajando el conductor ese día? ¿De dónde dijo el conductor que venía? La camioneta resulta ser de una compañía de jardinería, y el conductor iba a un trabajo. Los topes para el dueño que presta un vehículo no aplican a un vehículo usado para actividad comercial en el curso ordinario del negocio del dueño, y puede existir una póliza del negocio.
Es igual de posible que el formulario sea válido, que la camioneta sea de un primo del conductor, que es una persona natural y la había prestado, y que ese primo no tenga bienes. Entonces el reclamo se reduce al tope del dueño y a lo que se pueda cobrar. Es una ilustración de las preguntas con que se abre un reclamo así, no una predicción de lo que recuperará un caso en particular.
Un ejemplo construido para explicar cómo funciona la regla. No es un caso real de esta firma ni un resultado prometido.
07 Qué hacer ahora
- Pídale a su asegurador por escrito la solicitud y el formulario UM firmadoDiga que está revisando su cobertura. Si el formulario no está, o no está en la forma correcta, un abogado debe leerlo junto con la póliza.
- Lea todas las pólizas del hogar y la póliza de cualquier carro en que ibaLos familiares que viven con usted, y el vehículo que ocupaba, pueden traer cobertura.
- Averigüe de quién era el vehículo y para quién trabajaba el conductorEl informe del choque lista a ambos. Anote la placa, el nombre de la compañía en la puerta y lo que el propio conductor dijo de adónde iba.
- Use el PIP y el seguro médico, y vea a un médico dentro de 14 díasNinguno depende de quién tenga seguro. La regla de los 14 días aplica al PIP.
- Escríbale a cada asegurador y pida una declaración jurada de coberturaBajo el § 627.4137 tienen 30 días desde una solicitud escrita. Guarde prueba de la fecha en que la envió.
- No firme un relevo ni un plan de pagos con el conductorLos arreglos informales pueden terminar un reclamo que otras pólizas habrían pagado.
08 Lo que un abogado revisaría
- Si existe un formulario de rechazo de UM firmado, si nombra la póliza correcta y si coincide con la ley
- Todas las pólizas que podrían cubrirlo: la suya, las de familiares del hogar y la del vehículo en que iba
- De quién era el otro vehículo, si el dueño es una persona, una compañía de alquiler o un negocio, y qué tope aplica
- Si el conductor estaba trabajando en ese momento y para quién
- Qué dice la póliza del dueño, y cualquier póliza paraguas o de exceso, sobre conductores autorizados
- Si el conductor tiene algo que una sentencia pueda alcanzar, y qué está protegido por la ley
- Si los daños justifican el costo de perseguir cada una de esas vías, que es una pregunta para contestar con honestidad desde temprano
09 Las fuentes
- Fla. Stat. § 627.727 Cobertura contra conductores sin seguroIncluida en la póliza a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito en el formulario aprobado; un formulario firmado se presume un rechazo informado y consciente por todos los asegurados; la UM va por encima del PIP y beneficios similares.
- Fla. Stat. §§ 627.733, 324.022 Seguro obligatorioLos dueños deben tener PIP y $10,000 de responsabilidad por daños a la propiedad. No se exige responsabilidad por lesiones corporales a un conductor común.
- Fla. Stat. § 324.021(7), (9) Responsabilidad financiera; responsabilidad del dueñoMontos de prueba de $10,000 / $20,000 / $10,000; el dueño que presta un vehículo responde hasta $100,000 / $300,000 más $500,000 en daños económicos si el usuario no tiene seguro; los topes no aplican al uso comercial.
- Fla. Stat. § 324.023 Límites más altos tras una condena por DUI$100,000 por persona, $300,000 por choque y $50,000 en daños a la propiedad durante al menos tres años.
- Fla. Stat. § 627.4137 Divulgación de la cobertura de responsabilidadDeclaración jurada de asegurados, límites, defensas de cobertura y copia de la póliza dentro de 30 días de una solicitud escrita.
- Fla. Stat. § 627.736 Protección contra Lesiones Personales (PIP)Hasta $10,000; 80% de los gastos médicos razonables dentro de 14 días; 60% del ingreso bruto perdido, sin importar quién causó el choque.
- Fla. Stat. § 222.11 Ingresos de un cabeza de familiaLos ingresos disponibles están exentos de embargo hasta un monto semanal, con condiciones.
Más preguntas
¿Tengo cobertura contra conductores sin seguro si nunca firmé nada?
La ley dice que la UM debe estar en una póliza de Florida a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito en el formulario aprobado, y que recibir el aviso anual no es una renuncia cuando no se firmó formulario (§ 627.727(1)). Así que el formulario firmado es lo que hay que buscar.
Qué vale la cobertura si no hay un formulario válido es una pregunta legal para un abogado con la póliza y el expediente en la mano.
El otro conductor tiene seguro, pero muy poco. ¿Es lo mismo?
Puede serlo. Con sujeción a los términos de la cobertura, un vehículo cuyos límites de responsabilidad son menores que los daños totales cuenta como sin seguro para la cobertura UM (§ 627.727(3)(b)).
Antes de aceptar los límites del otro asegurador, el § 627.727(6) exige un aviso escrito del arreglo propuesto a su asegurador de UM, que entonces tiene 30 días para responder.
¿Puedo demandar al conductor personalmente?
Sí, si el conductor fue negligente. Una sentencia vale solo lo que se pueda cobrar, y algunos ingresos y bienes están protegidos por la ley (§ 222.11).
Por eso la primera pregunta en estos casos es quién más es responsable: el dueño, un empleador, un asegurador.
¿Y si iba de pasajero y el conductor no tiene seguro?
Un pasajero puede acudir al PIP del carro, a la cobertura contra conductores sin seguro del vehículo o del hogar y al dueño del vehículo. Cada uno de esos es una pregunta aparte.
Qué PIP aplica depende de si el pasajero tiene carro o vive con un familiar que lo tiene.
¿Vale la pena perseguir a un conductor que no tiene nada?
A veces sí y a veces no. Depende del tamaño de los daños y de si aparece otra parte responsable u otra póliza. Un reclamo que hay que perseguir contra una persona sin bienes y sin cobertura puede costar más de lo que devuelve.
José A. Dapena le dirá con claridad, en la primera llamada, de qué tipo es su caso.
¿Cuánto cuesta averiguarlo?
La primera consulta en un caso de lesiones es gratis. La representación es por honorario de contingencia, por lo general pagadero solo si hay recuperación, con los gastos del caso regidos por el contrato escrito.
Si la respuesta es que el PIP es toda la historia, él se lo dirá.
¿El conductor que lo chocó no tenía seguro?
Cuéntele a José A. Dapena lo que dijo el conductor, de quién era el carro y qué muestra su propia póliza. Él le dirá qué cobertura buscar y qué reclamos valen la pena. La llamada es gratis y no hay compromiso.