Iba de pasajero en un choque. ¿Quién me paga?

Su primera fuente es la Protección contra Lesiones Personales (PIP), hasta $10,000, y paga sin importar quién causó el choque. Qué póliza la paga depende de si usted tiene carro o vive con un familiar que lo tiene. Lo que pase del PIP es un reclamo contra el conductor o los conductores cuyo descuido causó el choque, lo cual puede incluir al amigo o familiar con quien iba. Cada conductor debe solo su propio porcentaje de la culpa, así que importa quiénes eran los conductores y si cada uno tenía seguro.

01 Primero el PIP

Qué seguro le paga primero a un pasajero

La Protección contra Lesiones Personales va primero, y no pregunta quién causó el choque. Una póliza de auto de Florida tiene que dar PIP al asegurado nombrado, a los familiares que viven en la casa, a quienes manejan el carro asegurado y a los “pasajeros del vehículo,” hasta $10,000 en beneficios médicos y por incapacidad (§ 627.736(1)). Paga el 80% de los gastos médicos razonables y el 60% del ingreso bruto perdido, hasta ese total.

Si usted tiene carro, o vive con un familiar que lo tiene, lo usual es que pague la póliza de su propio hogar. La ley manda al pasajero al asegurador del dueño del carro en que iba solo si usted no es dueño de un vehículo con la cobertura obligatoria y no tiene derecho a PIP del asegurador de un dueño (§ 627.736(4)(e)). Un familiar que vive en el hogar del dueño queda cubierto por esa misma póliza del hogar. Así que un pasajero sin carro y sin póliza propia recibe el pago del asegurador del carro en que iba.

La misma regla de los 14 días le aplica a usted. Los beneficios médicos del PIP se pagan solo si usted recibe servicios y atención iniciales dentro de los 14 días del choque, y si no se encuentra una condición médica de emergencia el límite baja de $10,000 a $2,500. Un pasajero que se sintió bien en el carro y amaneció adolorido el tercer día está corriendo el plazo desde el choque, no desde el dolor (qué pasa si pasan los 14 días).

Si el dueño no tenía PIP, igual hay un camino. Un dueño que debía tener la cobertura y no la tiene no goza de inmunidad en responsabilidad civil y responde personalmente por los beneficios del PIP (§ 627.733(4)). Avise por escrito a los otros aseguradores y al dueño. No espere a que lo mencionen ellos.

El PIP pregunta quién es usted y en qué carro iba. No pregunta quién causó el choque.

02 El conductor

¿Puede un pasajero reclamar contra el conductor?

Sí. El reclamo de un pasajero contra un conductor descuidado es un reclamo ordinario por negligencia. Florida tuvo una ley de invitados que le impedía al pasajero recuperar por algo menos que negligencia grave. Se derogó, y una corte federal de apelaciones la describió así desde 1972 (Cariglia v. Southeast Chrysler-Plymouth, 459 F.2d 994). No existe una sección 320.59 en los estatutos vigentes. Un pasajero no es un invitado que tenga que probar temeridad.

El mismo límite sobre el dolor y el sufrimiento aplica al reclamo del pasajero. La exención de responsabilidad del § 627.737 cubre al dueño, al conductor y a los ocupantes de un vehículo asegurado. Un pasajero puede recuperar daños por dolor, sufrimiento, angustia mental e inconveniencia solo si la lesión consiste, en todo o en parte, en una pérdida significativa y permanente de una función corporal importante, una lesión permanente dentro de un grado razonable de probabilidad médica, una cicatriz o desfiguración significativa y permanente, o la muerte (§ 627.737(2)). Las cuentas médicas y el ingreso perdido más allá de lo que paga el PIP no están sujetos a ese umbral.

Si dos conductores causaron el choque, el reclamo va contra ambos, y cada uno debe solo su parte. Florida ya no hace responsable a cada parte culpable por el total. La sentencia se dicta contra cada parte según su porcentaje de culpa (§ 768.81(3)). Si un jurado le pusiera el 70% al conductor con quien usted iba y el 30% al otro conductor, el asegurador del otro conductor debe el 30% de sus daños aunque haya sido su propio conductor quien hizo la mayor parte del daño.

En la práctica, el reclamo se hace para que responda el seguro de responsabilidad del conductor. La mayoría de la gente no quiere demandar a un amigo ni a un hermano, y el reclamo no tiene por qué sentirse así. La pregunta que lo decide es cuánta cobertura hay, y quien reclama puede pedirle al asegurador que lo diga por escrito. El asegurador tiene que dar una declaración jurada con los límites, los asegurados y cualquier defensa de cobertura dentro de 30 días de una solicitud escrita (§ 627.4137).

03 Cobertura insuficiente

¿Y si el conductor no tiene seguro, o tiene muy poco?

Florida no exige cobertura de responsabilidad por lesiones corporales a un conductor común, así que un conductor culpable puede tener una póliza legal que no paga nada por sus lesiones. La ley obligatoria exige PIP y responsabilidad por daños a la propiedad (§ 627.733; § 324.022). Cuando eso pasa, los siguientes lugares donde mirar son la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, que puede venir de la póliza del carro en que iba o de una póliza de su propio hogar, y el dueño del carro.

El dueño del carro puede ser responsable por el descuido del conductor. Quien presta un vehículo a un usuario autorizado responde por su operación hasta $100,000 por persona y $300,000 por incidente por lesiones corporales, y, si el usuario no tiene seguro o tiene menos de $500,000 de cobertura combinada, hasta $500,000 adicionales solo en daños económicos (§ 324.021(9)(b)3). Así que un pasajero herido en un carro prestado tiene una pregunta más que hacer aparte de “quién manejaba.” Es “de quién era.”

Si el carro era de una red de transporte, aplican niveles de cobertura distintos. Dependen de si había un viaje en curso cuando ocurrió el choque (§ 627.748), y se tratan en accidentes en Uber y Lyft.

El tema completo del conductor sin cobertura tiene su propio artículo. Explica cómo comprobar si de verdad no tiene cobertura contra conductores sin seguro, porque la ley la da a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito en el formulario aprobado, y qué hacer cuando el conductor de verdad no tiene nada (el conductor no tiene seguro y yo no tengo UM).

04 Qué lo reduce

Qué puede reducir el reclamo de un pasajero

A un pasajero no se le asigna la culpa del conductor, pero un pasajero puede tener culpa propia. La ley mira lo que hizo cada persona. Un pasajero que no hizo nada mal no tiene un porcentaje que reduzca un reclamo contra los conductores culpables (cómo funcionan los porcentajes de culpa).

El cinturón de seguridad es el argumento más común. Florida exige que todo pasajero menor de 18 años vaya sujeto, y también el pasajero de 18 años o más en el asiento delantero (§ 316.614(4), (5)). Una violación no es negligencia per se y no se considera para reducir los daños, pero puede considerarse como prueba de negligencia comparativa (§ 316.614(10)). En la práctica, el demandado lo alega para sostener que parte de la lesión se habría evitado.

Su propia intoxicación puede impedir el reclamo solo en un caso estrecho. Un demandante que estaba bajo la influencia hasta el punto de tener afectadas sus facultades normales, o con un nivel de alcohol en sangre de 0.08 o más, y que por eso tuvo más del 50% de la culpa de su propio daño, no recupera nada (§ 768.36). Depende del estado del propio pasajero y de la parte de culpa del propio pasajero.

Si usted sabía que el conductor había estado bebiendo, espere que se lo pregunten. Es una cuestión de culpa comparativa que depende de lo que usted sabía y de lo que podía ver. No se resuelve por el solo hecho del viaje, y es una pregunta para un abogado que tenga los hechos enfrente.

05 Qué hacer ahora

Qué debe hacer un pasajero en las primeras dos semanas

Vea a un médico dentro de 14 días y diga que iba de pasajero. El reclamo del PIP y el reclamo por lesiones empiezan con un expediente médico que muestre cuándo empezó el dolor y qué reportó usted.

Reúna el nombre, el asegurador y el número de póliza de cada conductor, y el nombre del dueño del vehículo. El dueño muchas veces no es el conductor. Los conductores intercambian información en la escena o por medio del informe, y el pasajero es muchas veces la única persona a quien nadie le pide nada y que se olvida de preguntar.

No acepte un pago rápido del asegurador del conductor el mismo día que lo ofrezcan. Un relevo cierra el reclamo para siempre contra quien nombre, y a veces de forma más amplia de lo que espera quien firma. Un pasajero con un reclamo de PIP y un reclamo por lesiones corporales tiene dos cosas distintas que proteger (qué calcula una oferta rápida).

No publique nada sobre el choque, el viaje ni la noche que lo precedió. Las fotografías, los mensajes y las publicaciones sobre dónde estaba el grupo y qué hacía los leen quienes evalúan el reclamo.

07 Qué hacer ahora

1. Vaya al médico dentro de 14 días y describa el choqueDígale al primer proveedor que iba de pasajero, en qué asiento y qué le duele. El PIP y el reclamo por lesiones parten de ese expediente.
2. Anote a cada conductor, dueño y aseguradorEl conductor y el dueño no siempre son la misma persona. Consiga la placa, el asegurador y el número de póliza de cada vehículo.
3. Avise por escrito a los aseguradores que iba de pasajero y que reclama PIPEnvíelo al asegurador del carro en que iba, y a su asegurador del hogar si tiene carro o vive con un familiar que lo tiene. Guarde una copia.
4. No firme nada de un asegurador antes de saber qué más puede reclamarUn relevo puede terminar un reclamo contra una parte, y a veces más de lo que usted pensaba. Pregunte qué libera exactamente.
5. Anote quién más iba en el carro y quién vio el choqueLos otros pasajeros y los testigos independientes son quienes pueden decir cómo manejaba cada conductor, y es más fácil encontrarlos en la primera semana.
6. No hable en redes sociales del choque ni de esa nocheLo que publique lo tienen a su alcance quienes evaluarán el reclamo.

09 Las fuentes

• Fla. Stat. § 627.736 Protección contra Lesiones Personales (PIP)PIP de hasta $10,000 para pasajeros; 80% de los gastos médicos razonables con atención dentro de 14 días; 60% del ingreso bruto perdido; la subsección (4)(e) dice qué asegurador paga.
• Fla. Stat. § 627.733(4) Dueño sin la cobertura obligatoriaUn dueño que no tiene la cobertura obligatoria no goza de inmunidad y responde personalmente por los beneficios del PIP.
• Fla. Stat. § 627.737 Exención de responsabilidad y umbral del dolor y sufrimientoAplica a dueños, conductores y ocupantes de un vehículo asegurado; el dolor y el sufrimiento se recuperan solo por las lesiones de la subsección (2).
• Fla. Stat. § 768.81 Culpa comparativaLa sentencia se dicta contra cada parte según su propio porcentaje de culpa; no hay responsabilidad solidaria (subsección 3).
• Fla. Stat. § 324.021(9)(b)3 Dueño que presta un vehículoResponsabilidad hasta $100,000 por persona y $300,000 por incidente por lesiones corporales, más hasta $500,000 en daños económicos si el usuario no tiene seguro o tiene menos de $500,000 combinados.
• Fla. Stat. § 316.614 Ley del cinturón de seguridadCinturón para pasajeros menores de 18 y para pasajeros del asiento delantero; una violación puede ser prueba de negligencia comparativa pero no es negligencia per se (subsección 10).
• Fla. Stat. § 768.36 Defensa por alcohol o drogasUn demandante que estaba intoxicado y tuvo más del 50% de la culpa de su propio daño no recupera nada.
• Fla. Stat. § 627.4137 Divulgación de la cobertura de responsabilidadCon solicitud escrita, el asegurador debe dar una declaración jurada de límites, asegurados y defensas de cobertura dentro de 30 días.
• Cariglia v. Southeast Chrysler-Plymouth, 459 F.2d 994 (5th Cir. 1972) La ley de invitados derogadaDescribe el antiguo § 320.59, “ya derogado,” que le impedía a un invitado recuperar por algo menos que negligencia grave.